票貼的出現
許多中小企業主都會遇到一個問題－短期週轉資金不足，一般來說，發票日並不等於兌現日，在應收帳款未到期時，這段期間可能剛好需要一筆資金，手邊無足夠現金可以運用，造成資金缺口，而票貼的存在，就是來替中小企業主解決應收帳款未到期的問題。
目錄
- 何謂票貼？
- 支票貼現種類
- 適合的客群
- 票貼的限制
- 專有名詞
- 現在銀行怎麼做？
何謂票貼？
支票貼現，簡稱為票貼，也稱作墊付國內票款。依照銀行法第3條第1項第6款，銀行有提供票據貼現的服務，提供中小企業一定數量的遠期票據，以預扣利息的方法買入票據，而利息一般會依據發票人、行業別等因素決定。
也就是利用交易時的應收票據（幾個月後到期才可拿到款項的支票，又稱遠期票據），有可能在這期間剛好需要資金，形成資金缺口，這時就可以去銀行或融資公司，抵押還未到期的支票，先換成現金來應急。而銀行會收一些手續費和這幾個月的利息，拿到的金額會較票據金額低一點，其中的差額為銀行的利潤，稱為票貼息。
簡單來說，票貼就是以利息來換取減少資金缺口的時間，這種借款方式就是俗稱的「票貼」、「調現」。
支票貼現種類主要分為以下三種，貼現、轉貼現以及再貼現。
1. 貼現 （持票人à銀行）
持票人將尚未到期的支票賣給貼現銀行，得以提前取得現款，台灣中小企業多利用此種方式，向銀行辦理的支票貼現。
2. 轉貼現 （銀行à銀行）
銀行以貼現購得的尚未到期的支票，再向其他商業銀行做支票轉讓，一般是商業銀行間相互拆借資金的一種方式。
3. 再貼現 （銀行à中央銀行）
貼現銀行持尚未到期的已貼現支票向中央銀行的貼現，通過轉讓支票取得中央銀行再貸款的行為。
另外，由申請票貼的對象可分為，銀行票貼、民間票貼：
1. 銀行票貼：以公司行號為主
2. 民間票貼：以個人支票貼現為主
擁有應收帳款票據，且希望解決資金缺口困境的企業主。
一般對銀行來說，票貼的資格無過多限制，僅有下列三項規定：
1. 中小企業（公司行號）
2. 無不良信用紀錄
3. 實際交易取得的支票
接下來是講到票貼，常會聽到的專有名詞介紹
1. 客票？
指客戶所開的支票，銀行為避免客戶持非營業所收支票進行貼現，通常收到客票，需要求對方要附上營業所開之發票存根作為背書，否則就不能要求對方負票據的法律責任。
2. 芭樂票？
芭樂票為發票人未經本人授權同意使用偽造票據，發票人開立票據為行使詐欺行為之手段，涉偽造有價證券及其行使罪或詐欺罪。如果是一般跳票，例如銀行存款不足，則無法兌現支票，銀行會開立退票通知附在票據上。原則上，執票人可藉此支票及退票通知，向法院聲請支付命令。
3. 跳票？
因為存款不足或芭樂票的緣故，使金融機構開退票通知的情況，稱為跳票。
支票正面的收受人應與背書時的姓名相同，而支票背面需簽名或蓋章，背書簽名時，以別號、綽號、藝名來簽名，若能證明為本人，均有法律效力。而公司章只要蓋有公司名稱、「營業專用」或「請領租金專用」等字樣，即有效力，不限於正式的印鑑。
以下為各位整理現今有提供票貼服務的銀行資訊。
借款額度
|
利率
|
期限
| |
第一銀行
|
不超過客票金額之八成
|
依本行規定
|
不得超過180天
|
遠東融資
|
官網未提供資訊
|
月息1%起，若大額借款，利率還可再降
|
3～60個月
|
台灣企銀
|
官網未提供資訊
|
依本行規定
|
訂約期限1年，每筆最長不得超過180天
|
台灣銀行
|
官網未提供資訊
|
依本行規定
|
最長不得超過180天
|
兆豐銀行
|
官網未提供資訊
|
依本行規定
|
最長不得超過180天
|
玉山融資
|
5～200萬
|
月息2%起，若持有第二擔保品（例如：汽車、房屋）利率可再降
|
官網未提供資訊
|
資料來源：各銀行官網
而接下來要來向大家介紹BZNK的票貼模式（也稱為應收帳款轉讓）。
BZNK平台的商業模式
各位企業主對於銀行流程必定很熟悉，但對於我們的平台怎麼運作還是不太清楚吧？企業交易後平均75天後才能拿到現金，若在期間尚未拿到款項，卻有短期資金需求時，就形成資金缺口。而BZNK身為一個P2P應收帳款借貸平台，就是為了解決此問題而誕生。BZNK平台介於借款方（企業主）、投資方（社會大眾）之間，除去傳統中介者，並且幫助雙方進行媒合，滿足雙方需求。
借款方：主要針對有資金需求的中小企業主，利用貼現利息來換取提早拿到資金的時間，避免造成資金缺口的問題。
投資方：只要擁有閒置資金的社會大眾，都可以透過投資來賺取貼現金額的利差。
目的是希望能夠使借貸市場提升效率、更透明化，不因銀行法規或作業流程而受限，改善民間的借貸市場，讓中小企業主有另一個便利的融資選擇，讓整體金融環境能有正面提升。
BZNK與銀行的差異
1. 超快速拿到週轉金
通過審核並上架後，最快三天內可收到資金（第一天為上架募資，當天完成募資後，投資者將在隔日24小時內匯款，第三天即可撥款給借款者。若為第一次申請，審查需要較多工作天）。超過七成用戶當天可以完成媒合、隔天撥款，體驗超高效率的金融服務。
2. 票貼可以貼幾成
一般銀行的票貼是以公司本身信用來做評估（客票做為副擔保品），且通常只貼 6~8 成，而支票兌現後，扣除貼現利息後，餘額再撥還借款人，會有兩次撥款作業，且撥款時間較長；而BZNK貼現成數高，直接扣除貼現息後一次總額貼現，並把資訊透明公布在官網，供借款方、投資方查詢。
3. 較無制式化規範
在BZNK平台，沒有預設立場、沒有限制產業別，利用智慧型手機，即可線上完成申請手續，如果遇到問題，可以線上與客服人員諮詢溝通，遇到特殊情況條件不足也可以再上傳補充其他資料，BZNK讓金融服務更有溫度。
BZNK申請票貼流程
票貼限制
1. 中小企業（公司行號）
2. 無不良信用紀錄
3. 實際交易取得的支票
審查須提供資料
1. 公司與支票基本資訊
2. 客票交易證明
3. 其他審查需準備資料
借款方常見問題
1. 什麼是「貼現率」?
將未來收款的應收款項提前至現在變現，所負擔的利率。
2. 票貼可以貼幾成？
一般銀行的票貼是以公司本身信用來做評估（客票做為副擔保品），且通常只貼 6~8 成，而支票兌現後，扣除貼現利息後，餘額再撥還借款人，會有兩次撥款作業。而BZNK貼現成數高，直接扣除貼現息後一次總額貼現。
3. 客票可貼多少錢？
BZNK根據發票人及出賣人的信用徵信來計算貼現利息，大約為年利率6%-12%之間。（不包含徵信費及手續費）
舉例：一張客票10萬元期間１個月，評估後以年利率9%貼現，則融資者可獲得99,250元的貼現金額。
4. 平台手續費
平台收取每筆徵信費新台幣2000元起，依票據金額及期限，於媒合成功後才從撥款金額扣除每月千分之六手續費，若手續費低於500元，則以500元計收。
若有其他相關問題，歡迎進入Bznk必可官網的Q&A問題集
